重慶的公積金貸款個人最高額度為80萬，夫妻最高120萬；如果是二孩家庭，個人最高100萬，夫妻最高160萬。這點額度在重慶房價面前很多時候都不夠用，不夠的部分只能通過申請商貸，通過商貸+公積金這種組合貸款的方式買房。下面就詳細(xì)為大家講解一下如何計算組合貸的利率以及首付比例問題。
重慶組合貸利率
由于組合貸是公積金+商貸共同組成的房貸形式，因此組合貸的最終利率會受公積金貸款利率、額度、期限及商貸利率、額度、期限的影響，而并非一個簡單的數(shù)字。為了方便大家理解，我簡單舉一個例子進(jìn)行說明，你可以根據(jù)自己的實際情況套用下面的計算方法：
前提：假設(shè)我要在重慶買一套總價200萬的洋房，我符合首房首貸最低首付兩成的政策，需要貸30年。
- 首付款金額：200*20%=40萬
- 公積金貸款額度：80萬
- 商貸所需額度：200*80%-80=80萬
- 利率：當(dāng)前首套房的公積金利率為2.85%，商貸首套房利率為3.45%
- 公積金貸滿30年利息為：39.1萬
- 商貸貸滿30年利息為：48.52萬
以上組合貸的綜合利息差不多是3.15%。如果是夫妻共同參與貸款（非二孩家庭），公積金額度調(diào)高到120萬（對應(yīng)30年利息為58.66萬），商貸額度降到40萬（對應(yīng)30年利息為24.26萬）相應(yīng)組合貸的綜合利息差不多是3.0%。
組合貸綜合利率如何計算
看到這里有人會問，這個組合貸的綜合利率是怎么算出來的呢？
由于房貸利息是息隨本減的，計算起來想當(dāng)復(fù)雜，依靠人工去計算根本不現(xiàn)實。這里教大家一個小技巧，那就是把公積金和商貸各自利息計算出來，把兩者相加。再找一個房貸計算器小工具，選擇商貸，把貸款總金額輸進(jìn)去（本例中是170萬），再在利率選項那里填上一個介于公積金利率和純商貸利率之間的數(shù)字，如果計算結(jié)果中的總利息與我們之前計算的利息總額相近，那么這個數(shù)字就是本次組合貸的近似利率。
此外，公積金的貸款利率比較穩(wěn)定，但商貸利率經(jīng)常發(fā)生變化，在計算組合貸利率的時候一定要以現(xiàn)行的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相關(guān)計算，重慶當(dāng)前商貸利率可以在這里查詢。
重慶組合貸首付比例
在重慶，組合貸首付幾成與銀行和公積金中心都有關(guān)，誰的政策嚴(yán)格就依照誰的標(biāo)準(zhǔn)來決定首付比例，但通常都是公積金中心的政策更嚴(yán)格。
如果是家庭首套房，辦理組合貸時最低首付比例為15%。
如果是家庭二套房，根據(jù)2024年10月14日重慶公積金中心發(fā)布的新政策，最低首付比例是20%。
